使用教程
三步算清月供，再看懂背后的数字
第 1 步：选择贷款类型
打开首页，你会看到三个页签：
- 商业贷款：按你填写的利率计算。利率请填银行给你的实际年利率（LPR 加点后的结果），不要只填 LPR。
- 公积金贷款：按公积金贷款利率计算。
- 组合贷款：分别填入商贷与公积金两部分的金额与利率，工具会各自计算后加总。
操作顺序有讲究：请先选贷款期限，再填利率。切换期限时，页面会按内置的基准利率表把「建议利率」写回输入框，如果先填利率再改期限，你填的值会被覆盖掉。这是最常见的「我明明填了 4.9%，怎么算出来是 4.2%」的原因。
第 2 步：填写三个参数
- 贷款金额：注意单位是万元。100 万填 100，不是 1000000。
- 贷款期限：从下拉框选择，常见为 10 / 15 / 20 / 25 / 30 年。
- 年利率：填百分数形式，例如 3.7 表示 3.7%。
填完后点击计算，页面会立即给出月供、总利息、本息合计，以及逐月还款明细。
第 3 步：读懂结果
三个核心数字
- 每月月供：你每月实际要还的钱。
- 支付利息：整个贷款周期里你额外付出的钱。这个数字往往会让人重新审视贷款期限。
- 本息合计：本金加利息，即你总共还出去的钱。
还款明细里看什么
明细表逐月列出「本月还款 / 本金 / 利息 / 剩余本金」。看一行就懂了本质：
- 等额本息下，前期月供里绝大部分是利息，本金还得极慢。这也是为什么提前还款在后期省息越来越少。
- 等额本金下，每月本金固定，利息随剩余本金递减，因此月供逐月下降。
进阶：对比两种还款方式
把相同的金额、期限、利率，分别用等额本息和等额本金各算一次，你会得到两组数字。对比时重点看：
- 总利息差多少——等额本金通常少几万到十几万，期限越长差距越大；
- 首月月供差多少——等额本金首月明显更高，这是它的主要门槛；
- 你的现金流能否承受前期高压——这才是决定因素，而不是单纯看总利息。
进阶：判断提前还款是否划算
本站可以帮你做这件事：假设你还了 5 年后一次性提前还 30 万，用新的本金余额和剩余期限重新算一遍，把「继续按原计划还」与「提前还款后」的总利息相减，差额就是你能省下的利息。
判断原则：
- 能稳定获得高于房贷利率的投资回报时，提前还款未必最优；
- 没有更好资金用途时，提前还款等于锁定一笔确定的收益；
- 还贷前期提前还款省息效果最明显，后期本金已还得差不多，省息有限；
- 务必先向贷款行确认是否有提前还款时间限制或违约金。
延伸阅读
除了算数字，买房前后还有不少需要提前想清楚的问题，我们写了几篇专门的文章：
更多高频疑问见常见问题。